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市場征信產品原是“試牌照” 央行仍在摸石頭過河
互聯網征信等大數據應用很大一部分還是講故事 芝麻信用“被叫停”風波
本報記者 張曉斌 北京報道
如果說馬雲[微博]構建的金融帝國是一個大傢族，那麼每一條業務線都可能成為“野孩子”。
最近“攤上事”的則是剛剛起步幾個月的征信業務。近日有媒體報道稱，央行[微博]近日叫停瞭螞蟻金服旗下芝麻信用多個營銷活動，包括與首都機場快速安檢通道合作。不過螞蟻金服和芝麻信用等方面很快辟謠，稱並未收到央行通知，該公司還表示，所謂轉賬等方式提高芝麻信用分更是無稽。
否認被叫停
今年1月份，央行首次批準8傢企業準備個人征信工作。
包括阿裡、騰訊、拉卡拉等互聯網公司，成為首批試點幸運兒。值得註意的是，相比其他幾傢，阿裡在個人征信服務方面更是十分活躍，除瞭可視化的“芝麻信用分”產品外，還與神州租車、一嗨租車、阿裡旅行、網易花田等一系列第三方嘗試商業化合作，涉及租車、交友、網購、住宿等多個領域。尤其是與支付寶[微博]合作，更使得“芝麻信用”成為類餘額寶[微博]網房貸試算excel檔民話題。
不過最近芝麻信用在機場、校園等場景一系列營銷活動，也遭遇瞭部分媒體質疑。財新援引接近央行消息人士稱，“芝麻信用機場快速安檢通道被叫停”，此外，還有業內人士質疑，用戶企業貸款桃園信貸年息汐止法拍撤回可以通過互相劃款提高芝麻信用分。
“我們沒有收到任何監管叫停通知，”9月24日上午芝麻信用發佈聲明辟謠，稱芝麻信用快速安檢通道將面向信用分750以上用戶繼續開放。聲明還提道，芝麻信用公測期間，“一直與監管保持良好溝通。”
記者註意到，芝麻信用當天上午還推送瞭這一服務的消息通知。消息顯示，芝麻分在750以上用戶可以走首都機場CIP安檢通道(國內快速安檢通道)，活動期限為9月15日至10月14日，具體時間為每天6:30至20:30。
據瞭解，自1月份開始“準備工作”之後，螞蟻金服先是向部分用戶開放測試，隨後在6月份開放全國范圍公測。公測期間，芝麻信用啟動瞭無人超市、大學生信用節、芝麻信用快速安檢通道等活動，不過該公司並未透露目前參與芝麻信用用戶規模。
按照芝麻信用分可視化的結構，其構建目前呈現為“行為偏好”、“身份特質”、“人脈關系”、“履約能力”和“信用歷史”等，對應瞭用戶教育職業、消費行為、資產狀況、社交關系等方面信息，但對於媒體報道乃至部分坊間觀點認為，可以通過網購、互相轉賬等方式，來提高信用分的說法，芝麻信用也進行瞭澄清。
“互相劃款提高信用分是無稽之談”，芝麻信用在回應聲明中稱，這種手法會被芝麻信用的大數據模型識別，不但無效還會給用戶信用歷史帶來負面影響。按照該公司的解釋，其征信系統參考數據關系多達數億條，結合的底層指標超過上萬個，數據來源包括電商數據、互聯網金融數據、公安網、最高法、教育部、工商等公共機構數據，除此之外還有第三方合作夥伴以及用戶自主遞交生活、支付、購物、投資、公益等多個場景。
螞蟻金服內部人士告訴記者，某一維度數據豐富並不意味芝麻信用分高。該人士還表示，芝麻信用也不是所謂“會員”概念，因為平常的積分是隻會增加不會減少，而芝麻信用因為多種數據，可能會有所下降。
但對於這個構建在“大數據”概念下的信用維度架構和規則，芝麻信用方面卻一直沒有對外透露。“如果我們披露的話，就會有人去刷信用。”前述人士表示。
網絡征信試水
“央行對於民企做征信，還是有顧慮的，既然是試點，就應該允許探索不同方法，尤其是企業行為，更應該堅持市場導向，有一些市場行為也無可厚非。”中央財經大學教授黃震表示。
在黃震看來，BAT以及其他一些公司，都積累瞭很多數據，不管是交易、社交乃至交通旅行等方面數據，有一定數據基礎和條件的數據公司，都應該鼓勵嘗試，“哪怕隻是一孔之見。”
他同時指出，國外早就有瞭用各種數據作為征信依據，包括航空公司、大型零售商與銀行機構合作，基於一些評級、評價數據分析，推出相關產品服務。
“央行征信中心難以覆蓋到個人征信需求，存在瓶頸問題，”黃震告訴記者，國內多個機構、部門數據實際上都不怎麼打通，形成瞭信息孤島。互聯網和大數據技術發展，帶動起個人征信嘗試，實際和借款、消費信貸等一樣，都是將原有壟斷打破。
不過黃震認為，現在互聯網征信還談不上顛覆，更重要是數據價值挖掘、聯網、開放。
按照芝麻信用的說法，芝麻信用除瞭阿裡系統數據外，還有很多第三方數據，互聯網金融千人會秘書長易歡歡則認為，個人征信不管是外在形式如何，娛樂化或者營銷模式怎麼樣，最重要還是要從內在看數據價值挖掘，能否構建起一個可以信賴、驗證模型，這也將是一個長期的過程，既需要數據本身積累，與其他各方打通，同時也需要反復驗證以提高準確率，“從目前看，阿裡和騰訊都在做積極嘗試。”
實際上，包括“芝麻信用”以及其他第三方征信產品，最核心構建理念基本都是互聯網與大數據，這也為互聯網公司津津樂道。
但迄今為止，成熟的商業產品依然有待驗證，與此同時，央行也尚未發佈真正的個人征信牌照，所以企業也都是“試牌照”。花果金融CEO認為，所謂“大數據”應用，有很大一部分還是出於互聯網講故事因素，“大數據應用於征信確實有一些成功案例，但大規模應用目前還不存在。此外，目前關於大數據很多時候也是出於互聯網公司講故事的需要。”
新聞來源http://finance.sina.com.cn/china/jrxw/20150926/004623355074.shtml
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